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银行上演存款大战，你的资金会回流吗？

 　　1. 银行存款缺钱

　　4月24日，工农中建四大行宣布一年期30万大额存单均较基准利率上浮45%，有股份银行100万起存的大额存单上浮50%，城商行上浮幅度达到55%。

　　虽然银行诚意满满，不过大额存单与其他金融产品相比并无绝对优势，利率上浮难以改变客户存储兴趣不高的基本形势。

　　实际上，银行存款对于普通客户而言吸引力大减的主要原因是：

　　一、劳动人口持续减少。在严格执行“计划生育”国策的压力下，随着劳动人口的下降，储蓄率必然会下滑。

　　二、消费时代的到来。整个社会的消费观念也已经发生了翻天覆地的变化，现在的人敢于消费，甚至超前消费。

　　三、理财意识的全面觉醒。银行存款利率远低于通货膨胀率的情况下银行存款是逐渐贬值，因此人们把更多资金投入其他理财产品上。
　　虽然银行大额存单利率上浮对广大客户吸引力不大，但是依然还是“有肉吃”。首先，会有部分投资者选择收益低，风险小的银行存款；其次，一些年纪较大的客户或者资产多元配置的人群会选择大额存单。
　　所以利率上调的大额存单的优势在于确定性或资产稳定性，会有相当规模的资金“回流”到银行存款。

　　2. 银行“揽存”竞争加剧

　　加入“存款大战”的不仅包括“工农中建”这样的国际级巨无霸银行，地方的城商银行也是敢拼敢干，不仅会给出更高的利率，而且营销手段也是多种多样。

　　“问利率是否此行最高，或者另有银行比此高”。四大行一年期30万大额存单均较基准利率上浮45%，更有股份制银行100万起存的大额存单上浮50%，有些城商银行更厉害——上浮幅度达到50%。

　　一般银行都会有专门的“营销费用”，通过积分送礼、抽奖等方式吸引客户；有些业务员会给存款客户许诺除了利息，还会有额外的金钱奖励。
　　有些银行通过把存款业务人员进行集训，在季度或者月度初的开门红战役中进行营销，甚至主动上门营销。
　　此外，在银行拉存款方面，“保险化”趋势越来越明显，即通过保险业拉客户的做法。

　　3. 放开存库利率趋势

　　为了从根本上改变现在银行在吸收存款方面的现状，未来放开存款利率是必然趋势。在目前人民币存款增速储蓄持续下滑、银行揽储压力增大的环境下，放开存款利率上限的效果可比加息。

　　不过放开存款利率将是一个渐进的过程。央行拟允许商业银行适当提高存款利率浮动上限，按银行的规模分批进行。第一步，就是将大行、股份制银行和城商银行的大额存单利率浮动上限分别由之前的1.4倍、1.42倍和1.45倍调整到1.5倍、1.52倍和1.55倍。接下来还会循序渐进地放开存款利率。
　　未来放开存款利率对于银行增加储户存款有推动作用，可以提升存款产品相对于货币基金和理财产品的竞争力，同时有助于银行更好降低负债压力。